徹底解説!フリーターがカードローンを申し込む時のポイントまとめ

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フリーターでもカードローンの審査通るの?お金借りられるの?

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冠婚葬祭などの突然の出費や、病気や怪我などで仕事が出来ない時にお金に困る人は多いですよね。そんな時に、カードローンを重宝している人は少なくありません。しかし、カードローンを申し込む時に避けられないものが審査です。この審査によって、カードローン会社が「この人が契約しても安心だな。」と判断すればカードローンを契約することができますが、「この人に契約させるのは危ない!」と判断されればカードローンを契約することはできません。収入が不安定だと判断されやすいフリーターですが、カードローンを契約することはできるのでしょうか?

毎月一定以上の収入があれば借りられるからフリーターでもOK

「お金を貸しても問題ない。」と判断されればカードローンを契約することが可能です。お金を貸しても問題ないと思われる人の条件として、安定した収入があるかどうかが求められます。つまり、毎月安定した収入がある場合はカードローンを契約することができるため、フリーターでもお金を借りることが可能なのです。

しかし、注意しなければいけない点は、総量規制が存在するということです。

総量規制とは、個人の借りられる金額の限度を表します。総量規制には、基本的に年収の3分の1しか借りられないという決まりが存在します。つまり、年収300万の人が、既に別のカードローンで100万借りている場合は、新規でカードローンを申し込むことができません。また、例えば「100万のカードローンだけど30万しか使っていないよ!」という場合も、100万を限度額として契約していることになっているので、総量規制に含まれてしまいます。この場合は、既存のカードローンの限度額を下げることで解消することができます。また、「5万円借りたい!」などの少額しか借りる予定がないのでしたら、限度額を最低額の10万円にして申し込むのもおすすめです。

フリーターがカードローンを契約する際の注意点

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一定の収入があるフリーターであれば、カードローンの契約も可能であると前述しましたが、フリーターがカードローンを契約する際にはいくつか注意しなければいけない点があります。

限度額が低い

1つ目は、限度額が低いということです。総量規制に関しては既に解説していますが、基本的に年収の3分の1までしか借りることができません。フリーターの場合は、正社員のように毎月100%見込める収入があると判断されることが少ないため、総量規制よりも低い限度額になる可能性が高いです。

また、総量規制はあくまで最大限借りられる金額であるため、個人の支払い状況などによって限度額が下がる可能性もあります。つまり、他社で支払いを滞納している実績があったり、クレジットカードや携帯電話などの分割契約で何かしらの事故情報がある場合は、限度額が下がるだけでなく、契約が一切できない可能性も高まります。

審査通過率低い

2つ目は、審査の通過率が低いということです。やはりフリーターの場合は、正社員よりも審査に通過する確率は下がってしまいます。理由としては、毎月安定した収入があるということをしっかりと証明することができない点が1番挙げられます。また、前述の通り、過去のクレジット事故情報なども影響すると審査通過率はさらに低くなります。

在籍確認で必要な書類が手に入らない可能性がある

審査の時には、現在働いている職場の情報が必要になります。そして、「しっかりとこの職場で働いているか。」という証明が必要となる場合が多く、勤務先で発行された保険証などを提出することが求められます。フリーターの場合は、国民保険の方がほとんどなので、勤務先の会社が記載された保険証を提出することができません。そのため、在籍確認で必要な書類を手に入れることが困難な場合が多いです。

カードローンを利用しているのがまわりにバレないか心配…

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勤務先への在籍確認あるか

勤務先に在籍確認の電話が入ると、「職場の人たちにカードローンがばれてしまう…。」と抵抗感がある人が多いと思います。カードローン=お金がないというイメージにもなりやすいので、できれば周りの人たちに知られたくないですよね。

カードローンの在籍確認に関しては、銀行のカードローンは必ず会社への在籍確認をします。しかし、消費者金融のカードローンであれば、申込確認時の電話で「会社への電話はやめて欲しいのですが…。」という相談をすることができます。相談をすることによって、勤務先にちゃんと在籍しているかという書類を送るだけで在籍確認ができる場合もあります。

プロミスの場合は、給与明細書と健康保険証の2種類で在籍確認ができると言われています。給与明細書は、2ヶ月分や3ヶ月分など複数求める可能性も考えられるので、複数月の給与明細書を用意することをおすすめします。

アイフルの場合は、給与明細書、健康保険証、源泉徴収の内の1つで証明することが可能です。1つの書類で在籍確認ができないと言われた時にも大丈夫なように、なるべく全ての書類を用意するようにしましょう。

以上のように、プロミスとアイフルは書類で在籍確認することが可能だと言われていますが、100%書類で大丈夫というわけではないのでご了承ください。また、実際の在籍確認の電話では「○○と申しますが、○○さんいらっしゃいますか?」といったように、担当者個人名で名乗ってくることがほとんどです。そのため、会社によっては「顧客からかな?」「取引先だろうか?」と思うことが多いので、カードローンの申込みをしているということがばれる可能性は低いと言えます。

それでも嫌だという人は、電話確認のないカードローンを選ぶようにしましょう!

家に書類は届くか

在籍確認の後に怖いものが、家に書類が送られてくるかどうかという点です。1人暮らしであれば問題ありませんが、家族など同居人がいる場合は送られてきた書類でばれてしまうかもしれません。基本的に書類は家に届くシステムとなっている会社がほとんどですが、中には家族にばれないようにする方法もあります。

プロミスやモビットなどは、カードレスのカードを取り扱いしています。カードがなくてもネット上でお金を借りることができるので、カードを自宅で受け取る必要がありません。また、カードを受け取らないとお金を借りることができない場合もありますが、自宅郵送ではなく各地域に配置されているカード会社の機械で自動発行することも可能です。

また、アイフルでは書類の配達時間を選ぶことができます。家族がいない時間帯を狙って指定することが可能なため、誰にもばれずに書類を受け取ることができます。

もう1点の不安要素と言えば明細書の発行です。しかし、最近では明細書の発行もweb明細で済ませる会社が多いため、webで明細を確認するようにすれば自宅に明細書が送られてくることもありません。

どのカードローン会社から借りればいいかの判断基準

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まず、選ぶ基準は、「在籍確認がOKか」と「家に書類が届いても問題ないか」の2点で見極めましょう。在籍確認をしても問題ないという場合は、銀行のカードローンがおすすめです。特に、楽天銀行はカードローン契約者の多くから「審査が甘かった」という声があります。銀行カードローンを考えている場合は、楽天銀行のカードローンを申込んではいかがでしょうか。在籍確認が嫌だという場合は、消費者金融のカードローンを申込むようにしましょう。

次に、自宅に書類が届いてもOKな場合は、どのカードでも問題ありません。自分に合ったカードローンを選びましょう。書類が届くことがNGな場合は、プロミスやモビットなどのカードレスでお金を借りられる会社や、発送時間を選べるアイフルがおすすめです。また、明細をweb明細に変えることもおすすめです。Web明細はどの会社でもできるので、是非利用してみてください。

まとめ

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フリーターのカードローン契約は、限度額や審査通過率など、さまざまな障害があります。しかし、決してフリーターだからカードローンが契約できないというわけではありません。一定の収入があり、信用情報等に問題がなければ十分可能性があります。家族や職場の人にもばれないようにできる方法もいくつかあるので、是非自分に合ったカードローンを見極めくださいね。

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