カードローンの複数申込は審査に落ちる?申込ブラックを回避しよう

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カードローンに複数契約しようとすると申込ブラックになる

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お金を借りる際には、返済できるかどうか、滞納しないかどうかといった「信用」が必要となります。金融機関では一般的な個人情報に加えて、カード申し込みや借入の情報、返済できなかったなどの事故情報は「信用情報」と呼ばれています。

この信用情報は、日本にある3つの信用情報機関で管理されていますが、カードローンの複数申込は信用情報として各クレジットカード会社や銀行、消費者金融が加盟している信用情報機関に記録されてしまいます。つまり、申し込み情報は信用情報機関を通して共有されてしまいます。

もし、あなたがカードローンを複数契約しようと複数の金融機関に申し込みした場合、審査に通りにくくなるのでしょうか。信用情報機関であるCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターでは、申込に関する信用情報は最長6ヶ月間記録されます。

記録される内容は商品名(ローンの名称)や契約予定額、支払予定回数などが含まれます。つまり、申込回数が多くなると新たに契約しようとしている金融機関では「最近申込回数が多く、既に〇〇万円もローンを組んでいる」と不審に思われてしまう可能性が出てきます。

申込ブラックとは、「多重申込をしている者のブラックリスト」があると勘違いしてしまいそうですが、そのようなリストがある訳ではなく信用情報機関に記録されてある情報によって各金融機関に警戒されてしまう状態のことを言います。

しかし、過去半年間の申込に関する信用情報が異常に多い場合は、何か借入しなければならない理由があるはずだと審査も慎重におこなわれることが推測されます。複数契約したい人は、大金が必要でどうにかしてお金を集めたい人、または返済に回す資金を集めたい人などが考えられます。

しかし、収入や貯金では支払えないためにローンを考える訳なので「お金がない人」だと思われてしまうのは仕方ありません。そして、お金が無い状態でローンを複数契約しようとしているため、将来的な返済も延滞する可能性を秘めていると考えられてしまうかもしれません。

 そのため、信用情報に申込の記録が残る半年間に複数の契約申込をするべきではないことが分かりますね。

 初めての申込で一度にたくさんのお金を借りることは不可能

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カードローンによる融資は収入によって限度額が変わります。各金融機関によっても上限額は異なりますが、初めの数社であれば収入に合った限度額を融資してもらえる可能性は高いですが、信用情報に記録された申込内容が増えていくほどに「大丈夫だろうか」という心配が出てきます。つまり、申込が増えた分だけ審査通過後の限度額も下がっていく可能性が高くなります。

更に、申込ブラックとみなされてしまった場合、審査に落ちる可能性が高くなることは言うまでもありません。少しでも多く借りたい場合はなるべく申込の数を少なくするべきです。多くの金融機関から少しずつ借りて何とかしようという考えでカードローンの複数申込をすることは控えましょう。

また、半年以内の複数申込をすべきではない理由は他にもあります。借入額の増額や増枠を申請する場合、最初のカードローン契約から半年以上経過していなければ審査を通過することができません。この半年という期間は先述している「申込などの信用情報」が記録されている期間と同じですね。

1社目の金融機関は、消費者が自社でカードローンを契約後に自社への返済を他金融機関のカードローンに頼らずに自分の収入で返済できているかなどを確認している可能性があります。

返済に延滞が発生した場合や自社での契約以降に別の金融機関にてカードローンの新規申込をしている場合は、増額することはできません。

つまり、1社目でのカードローン契約では収入に対して返済可能な額までしか融資を受けることができないということと、その後は半年経過しなければローンの増額・増枠は断られる可能性が非常に高いことが分かります。

また、2社目以降は1社目の申込内容や契約商品の内容、返済計画などが分かるため限度額も低くなることが想定される上に、審査に通りにくくなることが予想されます。

銀行系の金融機関では審査基準は厳しいですが融資額は高めなので、1社に絞って収入に見合った上限額で希望の額を借入できるように交渉することが無難です。複数の金融機関に借りるということは多重債務者と判断されますし、借入情報より返済能力が低いと判断されがちです。

また、利息も複数の契約をすると割高になるので最初は少ない額の借入だとしても金融機関との長期的な付き合いを想定して1社のみの契約をした方が結果的にはより多くのお金を借りることができる可能性は高くなります。

 とにかく早くお金を借りたい人にオススメの方法

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借りる額はそこまで重要ではなく、とにかく早くお金を借りたいとお困りの人の場合も審査を複数社申し込まないようにすることで1社において審査通過の確率は高くなります。

各カードローン会社によって商品の特徴も様々です。最大貸付額や貸付利率も異なります。期間限定でキャンペーンや特典を付けている場合もあるので、利率を考慮したり賢くお得に借りられる金融機関を探してみたりすることをおすすめします。

また、すぐに借入できるかどうかを確認したい場合はwebサイトなどで「お試し診断」などの簡易審査をしている金融機関を利用してみるのもおすすめです。お試し診断があるおすすめのカードローン会社を3つご紹介します。

アコム

簡単な質問に答えるだけで診断できる「3秒診断」があります。年齢と年収、他社借入情報を記入するだけですぐに診断して借入できる目安額を案内してくれます。アコムのカードローンは入会費と年会費が無料です。

融資額は最高800万円まで借り入れることができ、審査通過後は利用可能な額の範囲内でいつでもいくらでもアコムATMや他ATMで借りることができます。貸付利率は実質年率で3.0~18.0%です。

カードローンでは、個人事業主をサポートする「ビジネスサポートカードローン」や他社の複数ローンを1つにまとめて金利等の負担を減らす「借換え専用ローン」などの商品があります。

 楽天

楽天の「お試し診断」では、生年月日、職業、他社借入総額、年収の4種類の情報を記入すると診断できます。融資額は楽天も最大限度額800万円ですが、金利は年1.9~14.5%と低めです。

また、キャンペーンがある場合は期間限定で金利が年0.95~7.25%になるなど借りやすくなります。カードローンの種類も豊富で、自動車ローン、教育ローン、トラベルローン、ブライダルローンなどライフスタイルに合わせて選ぶことができます。

 他にも楽天ポイントがもらえるなど嬉しい入会特典があるので随時公式ページを確認してみることをおすすめします。

 レイクALSA

レイクALSAの「お借入れ診断」は生年月日、他社借入件数、他社借入総額、本人年収の4種類の情報を記入します。診断のページに貸付条件が記載されていますが、融資額は最大500万円までです。

貸付利率は実質年率4.5~18.0%です。遅延損害金は年率20.0%、返済方式はリボ払い、返済期間は5年で60回までと詳しく書かれており丁寧なイメージを持ちます。担保や保証人は不要と書かれているので借入する際に感じやすい心配も減ります。無利息特典のあるローンや申込をした日に借入ができるなど充実したサービスが特徴的です。

≪60日・180日共通の注釈≫
※初めてなら初回契約翌日から無利息
※無利息期間経過後は通常金利適用
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可
※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります

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